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もしも現在あなたが多額の借金返済という苦境に立たされているのであれば、「債務整理」という選択肢を検討すべきと言えるかもしれません。
「大きな成功を手にしたい」という願望や、「人並みの生活でもいいから笑顔で暮らしたい」という願望を持っているものの、そんな理想が叶わずに苦しんでいるケースも多かったりします。
健康問題や精神的な問題により、借入れやリボ払いを繰り返し何とか生活している人もいるでしょう。
しかし、一度大きな金額まで借金が増えてしまうと、なかなかゼロの状態まで戻すのは困難だったりします。
そこで有効となるのが、「債務整理」という選択肢です。
この記事では、そんな「借入れやリボ払いなどで借金返済が厳しくなった時に有効な3つの債務整理」について解説していきたいと思います。
借入やリボ払いの恐怖
銀行や消費者金融といった金融機関が提供しているカードローンを利用している人は世の中に多く存在しますが、そのデメリットを十分に理解している人は少なかったりします。
「借金である」ということは理解できていても、実際に自分の資産がマイナスになっていることの実感が湧かずに繰り返してしまうのです。
カードローンがデメリットであるのは、単純に借金額が増えるというだけではありません。
- 金利が高く、自然と借金額が大きくなる
- 返済期間が必然的に長期化する
- 簡単に借りられるので借り過ぎてしまう
- 将来組むべきローンが組めなくなる可能性がある
このように、負の影響は多岐にわたります。
5万円、10万円という金額であればある程度の期間で返済が終わり身軽になれますが、50万円を超えてくると返済金額が重くなっていき雪だるま式に借金が増えていってしまう危険性が増してしまうのです。
もしも「まずい」と思ったならば現実的に返済可能か冷静に考えてみる
借金額が増えてくると、どこかのタイミングで「これは本当にまずいかも」と思う瞬間が来ます。
そんな時には、一度冷静に「現時点で返済可能かどうか」を考えてみるべきだと言えます。
借金をしている人の中には、「まだ大丈夫だろう」とアバウトに考えてしまう人がいたりしますが、冷静に考えた場合にすでに返済不可能な状態であるということも多かったりします。
1年～2年の内に年収が上がる（月に3万円以上）という可能性があればまだ返済の可能性がありますが、「毎月の返済でいっぱいいっぱい（たまに足りなくて追加で借りてしまう）」という人であれば、冷静に判断すべきと言えるかもしれません。
借金（借入やリボ払い）の返済が厳しいと感じた時に有効な3つの債務整理
カードローンなどの借入額やリボ払いの金額が一定以上であり、収入がそれほど増える見込みがない（定期的に追加で借りてしまっている）という状況に陥っているのであれば、「債務整理」という選択肢が有効であると言えます。
もちろんしっかりと返済できるのが一番良い方法ではありますが、現実的に不可能であれば違う選択肢を現実的に選ぶ必要があるはずです。
債務整理には、以下の3つの方法が存在します。
いずれも新しくクレジットカードが作れなかったり、住宅ローンや自動車ローンなどが組めないというデメリットはあるものの、借金問題を解決できる可能性を高めることができます。
①任意整理
任意整理とは、取引開始時にさかのぼり利息制限法の上限金利に引き下げて再計算、減額し、金利をカットした上で3年から5年（原則3年）で返済をする方法です。
基本的には貸金業者との交渉により「和解」し、返済内容を決めていくこととなります。
任意整理の場合、あくまでも貸金業者とのやり取り（実際は弁護士などが間に入るケースが多い）となるので、裁判所を通さない（官報などに載らない）というメリットがあります。
動画でも解説【任意整理】
編集部
任意生理の基本的な流れ
任意整理では利息をカットし残った元金を3年程度の期間で分割返済する和解を債権者と結び返済していくことになります。
任意生理のメリット
・借金が元金だけになる。
・過払い金を請求できる可能性がある。
・無理ない返済計画を立てられる。
・官報に掲載されない（周りにバレにくい）
任意生理のデメリット
（通称ブラックリスト）
官報に債務整理の情報が掲載されるのが嫌な方
官報に債務整理の情報が掲載されるのが嫌な方
【2021年最新】任意整理についてメリットからデメリットまで詳しく調べてみた。
②個人再生
個人再生とは、裁判所に申し立てをして借金を大幅に減額してもらう方法です。
任意整理とは違い裁判所を介すため、官報に掲載されてしまうというデメリットはありますが、借金を5分の1～10分の1程度に減額ができるというメリットがあります。
基本的には住宅や車などを手放さなくても借金を減らせます。
動画でも解説【個人再生】
同じく裁判所を通す自己破産と比べると車や自宅を手放す必要がない点も大きなメリットです。
編集部
個人再生の基本的な流れ
裁判官に個人再生の申請を行い免責が確定すると借金が減額されます。減額された残金を3年〜5年で返済することになります。
手続きの注意点
・借金総額5000万以下であること
・返済を継続するだけの収入があること
個人再生のメリット
（原則5分の1から最大で10分の1に減額）
・自宅や車を手放さなくても手続きできる。
個人再生のデメリット
（通称ブラックリスト）
・官報に掲載されるため周りにバレる可能性がある。
・住宅や車を手放さずに借金を減額したいと考えている方
個人再生ってなに？メリットやデメリットを調べてみた。
③自己破産
自己破産とは、裁判所に責務の免責（借金返済の責任と義務）の申し立てをして、借金の支払いを免責にしてもらう方法です。
裁判所を介するため、個人再生と同じように官報に掲載されます。
また、自宅や車などは原則手放さなければならないというデメリットがあります。
動画でも解説【自己破産】
自己破産の基本的な流れ
裁判所に破産申立を行い裁判官が破産を認めると借金が免責となります。ただし財産が一定以上あると管財人を付け財産を換金し債務者に返済するため財産は無くなります。
自己破産のポイント
・99万以下の現金
・20万以下の預貯金
・家具家電
・衣類
自己破産のメリット
・返済に回していたお金を生活費に使える
自己破産のデメリット
（通称ブラックリスト）
・官報に掲載されるため周りにバレる可能性がある。
・財産も全て手放すことになる。
・一部の職業に就けなくなる。
・借金を返済することができない人
・完全に借金をゼロにしたい人
自己破産とは？小学生でも理解できるレベルで超わかりやすく解説
まとめ
今回は、「借入れやリボ払いなどで借金返済が厳しくなった時に有効な3つの債務整理」について解説してきました。
カードローンからの借入れやリボ払いによって大きな金額を借金してしまう人は近年増えてきています。
不景気であることはもちろん、新型コロナウイルスの影響による収入減なども理由の一つと言えるかもしれません。
また、利息が高い、簡単に借りられてしまうといった要因もあるかと思います。
もしも「そろそろまずいかも」と感じたならば、任意整理や個人再生、自己破産といった債務整理という選択肢を冷静に考えてみてはいかがでしょうか？
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