結論：満了時の選択肢は四つ。返却、乗換、買取、一括精算して第三者へ売却。残価と市場相場の差、超過走行や内外装減点を計算に入れて、合計手取りで判断する。
選択肢と向き不向き
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返却
超過走行や傷の精算が発生しやすいが、手続は最小。相場が残価を下回る時は安全弁。 -
乗換
下取り＋新車値引きの合計で有利になり得る。決算期が狙い目。 -
買取（自分が買い取って保有）
残価払いで所有権取得。延長保有や別のタイミングでの売却が可能。資金繰りは要確認。 -
一括精算して第三者へ売却
残価＜市場相場なら差額が手元に残る。入札方式で上振れを狙う。
判断の式
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実質手取り
返却の場合＝精算費用の総額を最小化
乗換の場合＝下取り額＋新車値引き − 精算費用
一括精算売却＝買取額 − 残価 − 手数料等 -
リスク
再査定や減点、相場変動、金利負担
進め方の型
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ディーラーで残価・精算条件・減点基準を取り寄せる
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同週に一括査定で入札、合計手取りで比較
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最高条件に合わせて、残価支払いと所有権移転の段取りを文書化
減点を抑えるコツ
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事前のルームクリーニングと小キズ対処、禁煙・無臭化
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付属品と取説一式の揃え、リコール実施と保証継承
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超過走行は満了前に距離伸長を抑える
条件の書き方
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残価支払日の指定、所有権解除書類の発行方法、第三者売却時の同時決済フロー
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返却精算の基準は書面で確認し、写真を残す
チェックリスト
残価と精算基準、入札最高額、入金と名変の期日、所有権解除書類、付属品の揃え。
まとめ：残クレの出口は合計手取りで機械的に判断。返却に逃げず、乗換と一括精算売却を同週比較し、最も得する線に寄せよう。