経験したから分かる！自己破産のメリット・デメリット | 【Asset Blog】「人生×お金（借金・収入UP・金融）」の問題解決ブログ

自己破産のメリット

自己破産のメリットについては、経験したからこそ分かりますが金銭的なメリットと精神的なメリットに分かれます。

金銭的なメリット

私は自己破産を申し立てした際に免責となった借金は総額で600万ほどでした。

債権者

・ア〇フル（300）

・〇ロミス（50万）

・クレジットカード3枚ほど（250万）

毎月の返済が20万〜25万ほどあり、当時私の収入は手取りで30万〜40万ほど(歩合で月の収入に変動がえりました)であり、家賃が6万だったので返済が足りずに、クレジットカードのキャッシング枠やなんやらで何とかやりくりを行なっていました。

当時消費者金融は18％〜高いところで28%とか金利があったので毎月の返済は金利のみとなり元金をほとんど減らす事が出来ていなかったと思います。

単に600万の借金が自己破産でチャラになっただけではなく、もし自己破産しなかったら金利まだ含めた返済額で考えると1000万〜1300万ぐらいのインパクトがあったと思いますので金銭的なメリットは非常に高いと思います。

私の場合は資産がほとんどなく、家も賃貸であり車も所有していない、貯金ももちろんほぼない状態であったので単に借金が無くなった形となりました。

手続きを依頼した弁護士事務所に払う費用についても、申し立て時点で支払いがストップするため一括では厳しかったんですが数回に分けて月々支払って行きましたので問題なく手続き完了して免責確定まで終わりました。

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自己破産をする方の中には200万〜数千万規模までの借金額に幅があると思いますが、どんな方でも自己破産を行う事で間違いなく金銭的なメリットはかなりあると断言できます。

精神的なメリット

自己破産をするもう１つのメリットとなる精神的な部分ですが、私的にはこれが一番重要なメリットだと思っています。

これは、借金をしている時は誰もが経験すると思いますが気持ち的な余裕がなくなり仕事やプライベートが充実しなくなると思います。

借金の返済が月の収入を上回ったり返済が苦しくなるといつも頭の中でお金の事や先のことを考えてしまいどんどん精神的な負担がキツくなります。

最悪のパターンは自らの命を絶つようなことすら頭をよぎってしまうこともあるでしょう、実際私も考えた事があるので分かります。

若いうちに借金を増やしてしまい、自分の人生こんなはずではなかったもっと生活を豊かにしたかったと考えてはいるものの置かれている現状を常に先延ばしにしてしまい気がつけば借金が雪だるまのように増えてしまっていた、どうしようもない不安が毎日頭の中でグルグル回り出して精神的な崩壊になってしまうかもしれないそんな状態になっている時の精神的な負担はかなりのものだと思います。

自己破産をする事で借金返済という呪縛から解き放たれるので精神的な負担がかなり無くなるというメリットが生まれ、そこからまた人生を再建していけるキッカケになる事を考えるとかなりのメリットではないかと思います。

私も自己破産をして、自分のお金に対する価値観を改めて仕事に向き合い成長していくことができたので人生再建できたと思っています。

自己破産のデメリット

自己破産を経験した立場でデメリットを考えた場合に一番に思いつくのが「クレジットカードやローンが使えなくなる」です。

クレジットカード、ローンは使えない

自己破産の免責確定日から5年間は指定信用情報機関であるCICとJICCに破産した事実が掲載されてしまうためCICとJICCを審査時に参照する金融機関のクレジットカードやローンは審査否決となります。

国内で申し込めるクレジットカードやローンは全てCICとJICCを審査時に参照することになっているため事実上自己破産した後にクレジットカードやローンは組めなくなります。

クレジットカードやローンが使えないとなると生活が不便になります、私が体験した生活する上で不便に感じたことは以下のポイントになります。

ネットでの買い物に手間が掛かる。

クレジット決済が使えないと着払いや銀行振込で対応するしかないためネットでの買い物やサービス利用時に不便だと感じます。

今の時代はスマフォアプリで生活を豊かにしてくれる便利なサービスも多くありますがほとんどアプリ系サービスは事前にクレジットカードの登録が必要となるため、クレジットカードを所有していないと不便を感じてしまします、一部のサービスでデビットカードで対応できる場合がありますがデビットカードでは受け付けないサービスもあるため、その時はあきらめるしかありません。

車や高額商品が買えない。

破産した後に高額な商品や車なんて買う気は無いですが必要となった時にまとまった現金がないと購入することができないのは不便でした。しかし、クレジットカードが使えなくても大丈夫です！今の時代はデビットカードや交通系IC、〇〇Pay等のキャッシュレス決済サービスが充実しているためデポジット（事前入金）は必要ですがクレジットカードに近い使い方ができます。

特にデビットカードについては、見た目もクレジットカードに近くVISA発行のデビットカードなら分割こそできませんがクレジットカードが使えるお店ならどこでも使えるためとても便利です、私は5年間三井住友銀行のデビットカードを使っていました。

メインの銀行を三井住友銀行にしていたので、デビットカードを利用すると預金から直接引き落としされるため口座にある程度の金額を入れておけばクレジットカードに近い近い使い方ができるので非常に重宝しました。

今の時代はクレジットカードが使えなくてもそこまで困らない場合もあるのでクレジットカードやローンを使えなくなるのはデメリットではありますが一生使えなくなるわけではないのでメリットの方で記載した金銭的なメリットや精神的なメリットを考えた場合はメリットの方が圧倒的に高いと私は実感しています。

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クレジットやローンが使えない、でもまとまったお金が必要な時の対処方法

私も家族と住んでいて引っ越しする必要が出てきたときに引っ越しにかかるお金やマンションの初期費用などに60万必要になり家族には自己破産の事を秘密にしていたので、どうにか現金を用意する必要がありました。

その時に頼りにしたのが、自己破産者にでも融資をしてくれる消費者金融会社でした。

大手の消費者金融はまず自己破産者に融資は通しません、そこで中小の消費者金融業者で正当な金利で融資してくれる会社を探しました。闇金の場合は暴利でお金を借りると危ないとは分かっていたのでネットで調べまくり良心的な金利で融資をしてくる消費者金融を探しました。

私が当時融資してもらえた会社でかなり融通や対応もよかったのでどうしてもまとまった現金が必要な時な利用してみるのもありだと思います。

おすすめの消費者金融

≪会社情報≫＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

■商号：株式会社スペース

■URL：http://cashing-space.jp/

■住所：大阪府堺市堺区中瓦町2-1-15　エスト瓦町ビル3F　

■登録番号：大阪府知事(04)第12865号

■日本貸金業協会会員：第005357号

■代表者：石川　智章

■実質年率：8.00％～20.00％

■上限金額：～ 500万

≪審査状況≫＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

■初回融資額：10 ～ 100万円

■審査時間:最短即日から1日～2日程度かかる場合もあり。

■審査通過率：60～ 65％

■融資エリア：全国対応・来店不要

■即日融資：対応可能

■在籍確認：在籍確認あり

≪債務整理歴（金融ブラック）への審査≫＿＿＿＿＿＿＿＿

■債務整理歴融：全般OK（自己破産ブラックである私もOKでした）

■債務整理中：審査対象

■総量規制：適用あり

■任意整理：審査対象

■個人再生：審査対象

■自己破産：審査対象

≪おすすめポイント≫＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

まず、私は自己破産の免責確定から1年ほぼしかたっていない時に、どうしても家族の事情で引っ越しをしなければならず頭金が60万ほど必要だったのですが当時持ち合わせがなく、途方に暮れていた際にネットの口コミをみてここならと思い電話で相談してみました。

大阪にある会社で私は関西には住んでいなかったので電話で全て対応してくれたのでスムーズに進めれることができました。

受付してくれた方は若い女性の方で、電話で事細かくお金が必要になった理由や本当に引っ越し費用に使うのか証明できますか等細かいヒヤリングされて審査に入りました、収入証明は確か給料明細数ヵ月分と所得証明など最低限必要な書類をやり取りして数日だったと思いますが、自分が希望していた60万の融資を実行してもらうことができました。

その後、毎月きちんと返済を続けていましたが、月末にどうしてもお金がピンチな時に電話1本で追加融資を対応してくれるのでとても助かっていました。

2年ほど利用していましたが、一応全額返済の目途が立ったので現在は全て返済を終えています。

完全に自己破産の喪中であるにも関わらず融資してくれたので、とても感謝しています、対応も割と良いので、どうしても喪中やブラックでキャッシングが必要なら一度相談してみてはいかがでしょうか。

借金返済が苦しいなら

おすすめ記事：借金減額診断（シュミレーター）について調査してみた！

色々な不安がある。

家族にバレないか、仕事上で何か不都合なことはないか、賃貸を借りる時など審査は大丈夫か、スマフォの申し込みは通るのかなどなど色々な場面で不安に思うことがあり自己破産する前に色々と調べてはいても、自己破産した直後から1年ぐらいは何かしらそわそわしてしまうこともあります。

不安なこと

◎家族や身内にバレないのか。

◎賃貸契約の審査は通るのか。

◎職場の人にバレないか。

◎携帯の申し込み審査は通るのか。

◎年金はもらえるのか。

1年もすれば、何に気をつければ良いのか分かってくるようになるので心配は無くなります。

自己破産をする際に家族に隠して進めるのかそれとも家族に伝えて進めるのかでも変わってくると思いますが、家族に内緒で進めている場合は最初は少し対処が必要になります。

私は家族には一切相談などもしておらず誰にもバレずに自己破産を行なってすでに6年半経過して人生再建できているので、家族に内緒の方の為に私が気をつけた事を記載しておきます参考にして下さい。

自己破産したらどうなのるか、詳しく書いている記事はこちら。

「自己破産するとどうなるのか？」の疑問を経験者が解説します！

免責確定から半年ぐらいは金融業者から大量にDM（ハガキ）が送られてくる。

私の場合はそこまで多くはありませんでしが半年で10〜15枚ほど送られてきてました。

その時どう対処したかと言うと、事前に家族（奥さん）へ「変なサイトに間違って個人情報を入力してしまったのでもしかしたらDMなどが来るかもしれないと」伝えておきました。

免責確定後すぐにデビットカードを作ろう。

私はクレジットカードが使えない分を補うため三井住友銀行のデビットカードを直ぐに申し込みしました。

クレジットカード払いの時って多いのでカードを持ってないことがバレたら不審に思われるためデビットカードで対処するようにしました。楽天や他銀行系でもデビットカードはありますのでご自身に合うカードを選ばれた方が良いと思います、三井住友銀行がメイン口座なら間違いなく三井住友銀行で作成しておいた方が便利です。