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【朗報】自己破産するとクレジットカード作れないのか実際に検証してみたら意外な結果になった!

20代で借金600万を作り自己破産を経験した当ブログ運営者のアセットマン(@goodasset_blog)です。

現在は上場企業で役員を務めつつ仕事の合間で自らの体験談をもとにしたブログをコツコツと更新しています。

アセットマン

今回は僕も自己破産する時に気になっていた「自己破産したらクレジットカードは作れないのか?」について実際に検証した結果を記事にしたいと思います。

アセットマン

アセット君

債務整理・自己破産する事を検討している方で破産後はクレジットカードは作れないのかお悩み方は是非参考にしてみて下さいね!

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自己破産したら2度とクレジットカードは作れなくなる?

最初に結論からお伝えしますと、自己破産してもクレジットカードは作れるので安心して下さい。

アセットマン

アセット君

自己破産した後もクレジットカードを新規契約できるだけではなくステータスが高い各クレジット会社が発行するゴールドカードやプラチナカードまで持てるようにもなるんですよね!

そうです!自己破産してもクレジットカードは作れますしゴールドカードやプラチナも作れるようになりますよ!

ただし、2つだけ条件がありますので、詳しく解説していきますね。

アセットマン

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条件①:「5年間は申し込みしない」

1つの目の条件は自己破産の免責確定から5年間はクレジットカードの新規申込を行わないこと。」です!

アセットマン

アセット君

5年間とはどういうことですか?

そもそも債務整理の中でも裁判所を介する自己破産・個人再生で借金を減額したり免除した場合免責確定から5年間99%クレジットカードを作ったりローン・消費者金融のキャッシングをする事は出来なくなります。

住宅ローン・銀行系ローンは10年間は新規契約できないので注意して下さい。

その理由は自己破産した情報が金融業者が管理・閲覧するデータベース(個人信用情報機関)に5年から10年の期間掲載されるためです。

アセット君

なるほどいわゆるブラックリストに載ってしまうということですね。

簡単にいうとそういうことになります。

実際にはブラックリストという名称のリストは存在しないようです。CICJICCKSCという個人信用情報機関のデータベースに掲載されます。

アセットマン

アセット君

では、自己破産から5年後はクレジットカードを申し込んでも大丈夫なんでしょうか?

1つ目の条件で5年間は我慢してもらう必要がありますが、5年経過していれば新規でクレジットカードの申込みを行っても大丈夫です。

アセットマン

ポイント
最初に申込むクレジットカードは慎重に選んだ方が審査通過する確率が高くなります。詳しくはこちらの記事をご覧下さい。

アセットマン

自己破産した5年後(喪明け)に審査が通りやすいクレジットカードがあった。

【事実】私は自己破産から5年経過後にクレジットカードが取得できています。こちらの記事で詳しく紹介しています!

アセットマン

【事実】自己破産してもクレジットカードは作れる。自己破産後にクレジットカードを取得する方法。

5年以内でもクレジットカード作れるか検証してみた!

自己破産した後にどうしてもクレジットカードを作りたく我慢できなかったので、審査のハードルが低いと評判のクレジットカード2社に申込をしてみました。

アセットマン

検証①【楽天カード】

画像引用:楽天カード

  • 期間:自己破産から2年経過時点
  • 申込んだクレジットカード:「楽天カード」
  • 申込方法:ネットから申込
  • 審査期間:1
  • 審査結果:否決(ネット画面)

テレビCMでお馴染みの楽天カードですが、ネットの口コミでブラックでも審査通った、学生や専業主婦でも審査通る等の情報をみてもしかしたら審査通るかもと甘く考えてしまいネット(スマフォ)から申込をやってみました。

なんと必要情報を入力して審査申し込みのボタンを押して僅か1分後、画面に表示されたのが「否決」の文字でした。

さすがに自己破産してるから無理だとは思っていましたがあの楽天カードすら審査通らないとは悲しくなりましたね。

アセットマン

アセット君

あの楽天カードすら審査否決になるとは悲しいですね。。学生さんやアルバイトでも通りますから。。

申し込みから1分程度で否決がでたので自動審査で落ちてますね。本当に自己破産したらクレジットカードの取得は厳しいようです。

アセットマン

検証②「アメリカン・エキスプレス」

  • 期間:自己破産から4年経過時点
  • 申込んだクレジットカード:「アメリカン・エキスプレス 
  • 申込方法:ネットから申込
  • 審査期間:1週間
  • 審査結果:否決(書類郵送)

楽天カードの申込みから2年後(自己破産から4年目)の時に、破産していてもアメックス なら審査通った人がいるとネットで見つけて、楽天カードの時の反省からネットの口コミ情報は信用していなかったんで、色々と調べてみら確かにアメックス は自己破産した人でも審査を通してくれる可能性がある事が分かりました。

楽天カードの時よりも審査通るかもと期待してネットから申込を行い審査から1週間後に郵送で審査結果が届きました。

しかし結果は否決でした。

まぁ否決にあんるのはしょうがないと思っていましたが、審査結果が書いている書類に補足で記載されていた内容が衝撃的でした。

アセットマン

「現時点では否決となりますが、もう少し期間を開けて申し込んでもらえたら別の結果になるかもしれません」

上記内容が記載されていました。

この時にアメックス なら5年経過した時に審査通してくれるかもしれないと期待しましたね。

アセットマン

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条件②:「ステータス(スコア)を高める」

自己破産後にクレジットカードを作る2つ目の条件ですが、まず条件①「5年間はクレジットカードの申込をしない」を守った上でやってもらう事になります。

「自分のステータス(スコア)を高めておく」ことです。

アセットマン

アセット君

ステータス(スコア)とは?なんでしょうか。

ステータス(スコア)とは金融業者が審査判断に活用する要素のことです。

アセットマン

金融機関が調査するステータス(スコア)

  • 年収
  • 勤め先
  • 勤続年数
  • 家族構成
  • 住居(賃貸・持家)
  • 資産状況
  • 借金状況

金融業者は審査の時に独自の基準をもとに自動でスコアリング(点数)して審査します。

アセットマン

自動でスコアリングする際に参照するデータベースが個人信用情報機関の情報となるので破産していれば一発で審査落ちとなる訳です。

もっとも大事なのは個人信用情報機関の情報です!

自己破産から5年経過すると個人信用情報機関から破産した情報は削除されますが、逆に一切金融取引の情報の記載がない状況(スーパーホワイト)となります。

アセットマン

新規でクレジットカードの申込を行うと金融機関は審査段階で必ず個人信用情報機関のデータベースを確認するため金融取引が0であることを確認します。

金融取引が0の状態(スーパーホワイト)というのは学生でもない限り、怪しまれてしまい審査否決になる要素となります。

アセット君

いい大人が今まで1回も金融取引(借金)してないのは確かに不自然ですよね。スマフォの分割契約も取引履歴になりますからね。

そうなんです、自己破産から5年経過すればクレジットカードの審査に通る可能性は上がりますがスーパーホワイトの状態となるため100%審査通るとはいかないんです!

アセットマン

しかし、スーパーホワイトの状態でもステータスを高めておくことでクレジットカードの審査に通過することはできます。

ステータスで最も重要視される3つの要素を高める努力を5年間でやりましょう!

アセットマン

年収

勤め先

勤続年数

例えば年収であれば最低でも350万以上にはなっておく事です。無職やパート・アルバイトでは審査落ちになる可能性が高いです。

勤め先も中小企業よりも上場企業の方が信用は高まりますが難しければ勤続年数は出来るだけ長くなるように転職回数は少なくしましょう。

アセット君

なぜ?ステータス(スコア)を高めるスーパーホワイトでも審査通るんですか。

それはスコアが高いとスーパーホワイトでも返済する能力があると認められる可能性が高まるからです。

自己破産していなくても多重債務者の場合には、返済能力がないと判断されて審査否決になりやすいですが、スーパーホワイトという事は借金がないため審査通してくれる可能性はあるんです。

アセットマン

アセット君

きちんとした企業に年数長く働いていて年収も一定以上あるとなると、返済能力があると判断されるのは当たり前の事ですね!

実際に5年経過してクレジットカード申込んでみた結果!

私の場合、自己破産から5年間でステータス(スコア)をかなり高める事に成功していたので、正直絶対に通る自信がありました。

アセットマン

アセット君

すごい自信ですね!

自己破産してから相当努力して自分のステータスを上げたので自信はありました!

自己破産から人生再建したエピソードを書いている記事があるのでこちらもご覧ください。

アセットマン

【実話】自己破産からの逆転人生!自己破産のリアル体験談ブログ

検証①:「ヤフーカード」

画像引用:ヤフーカード

  • 期間:自己破産から5年経過(20133月)
  • 申込んだクレジットカード:「ヤフーカード」
  • 申込方法:ネットから申込
  • 審査期間:1
  • 審査結果:可決(ネット画面)
  • 限度額:20(ショッピング枠のみ)

楽天カードは過去に否決になっていたので、さすがに自己破産している情報が残っていると思い、ネット情報ですが楽天カードと同じぐらい審査が緩いと評判のヤフーカードに申し込んでみました。審査に1日掛かりましたが無事に審査通過する事ができました。

ただショッピング枠のみで20万が限度額だったので正直使いえないと思いましたが、自己破産から初のクレジットカードなので大事に使う事にしました。

アセットマン

検証②「アメックスゴールド(2回目)」

  • 期間:自己破産から5年と2ヶ月経過
  • 申込んだクレジットカード:「アメックスゴールド
  • 申込方法:ネットから申込
  • 審査期間:1週間
  • 審査結果:可決(メールと書類郵送)
  • 限度額:ショッピング枠のみ30

ヤフーカードの取得から2ヶ月後にアメックス ゴールドカードをネットから申込んでみました。

アメックス はグリーン(一般)もありますが年会費があえて高いゴールドの方がもしかすると年会費を収益源にしているアメックス なら審査通過しやすいかもと思いゴールドで申込を行ってみました。

アメックス は審査に時間が掛かりますが審査結果はまずウェルカムメールが送られてきて、その後に正式な通知として書面も郵送で送られてきます。

無事にアメックス ゴールドを取得できた時は自己破産から立ち直って人生再建していけてる実感が湧きましたね。

アセットマン

私の当時のステータス

  • 年収    1500
  • 勤め先   上場企業(役員)
  • 勤続年数  10
  • 家族構成  妻と娘
  • 住居    賃貸マンション(5年)
  • 資産状況  株と預金1000万程
  • 借金状況  0

 

さすがに私のステータスなら個人信用情報機関の情報がスーパーホワイトでもクレジットカードの審査は通るだろうと思っていました。

もちろん無事に審査は通りましたが枠が20万〜30万だったのは少し驚きました。

アセットマン

アセット君

クレジットカードの限度額を上げるには地道な信用(取引回数)の積み重ねが大事だと聞いたことがあります。

その通りです。私の場合はアメックスゴールドをメインカードにして年間で数百万の決済を行っていました。

その結果、ゴールドからプラチナにグレードアップしてアメックスゴールド取得から1年半後には600万まで限度額が引き上がっていました。

詳しくは以下の記事をご覧ください。

アセットマン

自己破産から6年ついにアメックスプラチナカード取得!【体験談】 アメックスプラチナ限度額30万から600万へ

まとめ

自己破産したらクレジットカードが作れなくなるのか実体験の検証結果をもとに解説してきましたが如何でしたか。

自己破産してもクレジットカードを所有するために大事なポイントは2つの条件を守る事です。

この2つの条件を守れば自己破産してもクレジットカードは持てるようになりますね!

アセットマン

自己破産後もクレジットカードを作る条件①

アセット君

自己破産の免責確定から5年間はクレジットカードの新規申込を行わないこと。

自己破産後もクレジットカードを作る条件②

アセット君

自分のステータス(スコア)を高めておくこと。

自己破産の免責確定から5年以内の期間を喪中と言い、5年経過したことを喪明けとネット上では言うみたいですが、喪中期間中はどんなに苦しくてもクレジットカードの申込みはしないようにしましょう。

アセットマン

今はデビッドカードや交通系電子マネーなどがありクレジットカードがなくても何とか生活していけます。

自己破産してもデビッドカードって持てる?経験者が教える自己破産後のこと。

喪中期間に審査申込みしてしまうと自己破産した事実を金融業者に教えてしまう事になり申込んだクレジットカードが喪明け後も2度と審査が通らなくなりますので、我慢しましょう!

アセットマン

アセット君

自己破産から5年我慢してクレジットカードを取得する確率を上げる、ゴールドやプラチナなどのステータスカードも持てるようになるために、自分のステータスを高める努力をすることが大事ですね!

できるだけ勤続年数も長い方が信用が高くなるので転職などもタイミングは慎重にやりましょう。

最後に自己破産しても努力次第ではクレジットカードが持てるだけではなくゴールドのクレジットカードやプラチナのクレジットカードを所有できるようにもなります!

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無料診断を使い借金減額されています。

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おすすめ記事:【完全保存版】自己破産しなくても借金問題を解決できる3つの方法

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